Необходимо отметить, что развитие рынка потребительского кредитования может быть достигнуто только путем создания таких условий предоставления кредитов, при которых была бы обеспечена информированность потребителя в полном объеме (в том числе об их цене). В результате предоставления такой информации потребитель имел бы возможность самостоятельно выбрать наиболее выгодное предложение.

Представляется очевидным, что совершенствование законодательства в сфере потребительского кредитования должно быть осуществлено путем скорейшего принятия проекта федерального закона «О потребительском кредитовании».

В то же время для объективного представления процесса совершенствования законодательства Российской Федерации в сфере потребительского кредитования необходимо остановиться на имеющемся законодательном опыте зарубежных стран.

Исторически первые законы о потребительском кредите были приняты в США (Закон «О защите потребительского кредита»[166], 1968 г.), Великобритании (Закон «О потребительском кредите»[167], 1974 г.) и во Франции (Потребительский кодекс Франции[168], 1979 г.). Так, Закон США «О защите потребительского кредита», действующий в настоящее время, устанавливает справедливые правила предоставления займов, верхние пределы ставок, правила продажи товаров с рассрочкой и отсрочкой платежа, специальные оговорки в контрактах. В указанном законе среди прочего предусмотрены средства судебной защиты кредитора, а также случаи, в которых суд имеет право обращать взыскание и проводить реализацию обеспечения, а также накладывать арест на имущество должника.[169]

В 1987 г. вступила в силу Директива Совета Европы от 22 декабря 1986 г. № 87/102/ЕЕС, регулирующая потребительский кредит (далее – Первая Директива). В течение последующих трех лет многие страны – члены Европейского союза имплементировали указанную Директиву в национальное законодательство, приняв специальные законы либо поправки к действующим нормативным актам (в том числе к гражданским кодексам).

В 1975 г. была принята резолюция Совета Европы о предварительной программе Европейского союза по защите потребителя и информационной политике. В соответствии с указанной резолюцией защита экономических интересов потребителей должна базироваться на следующих принципах:

1) защита приобретателей товаров и услуг от включения в договоры положений, ущемляющих их права;

2) недопущение нанесения ущерба экономическим интересам потребителя в результате неудовлетворительного оказания услуг;

3) запрет на проведение презентаций и продвижение товаров и услуг, включая финансовые услуги, в форме, вводящей в заблуждение (прямо или косвенно) лиц, которым они оказываются или которые заинтересованы в таких услугах.[170]

В странах Европейского союза действует также Директива Европейского парламента и Совета Европы от 23 сентября 2002 г. № 2002/65/EC[171] и Директива Европейского парламента и Совета Европы от 28 октября 2004 г. (Directive of the European Parliament and of the Council (Brussels, 28/10/2004)[172]) об унификации законодательства стран – членов Европейского союза в области потребительского кредита.

Подчеркнем, что во всех европейских юрисдикциях законодательство о защите заемщиков на кредитном рынке является элементом общего законодательства о защите прав потребителей, т. е. если специальный закон не регулирует отдельные отношения, то применяются общие нормы. Тем не менее европейские эксперты отмечают, что рынок потребительского кредитования в большинстве европейских стран имеет ярко выраженные национальные особенности (в том числе правовое регулирование), которые определяются национальной кредитной культурой.