В группу ненормативных актов Роспотребнадзора включаются следующие письма:

1) от 11 марта 2005 г. № 0100/1745-05-32 «О направлении информационного материала по защите прав потребителей»;[158]

2) от 25 сентября 2007 г. № 0100/9706-07-32 «О контроле и надзоре в сфере потребительского кредитования»;[159]

3) от 22 ноября 2007 г. № 0100/11983-07-32 «О реализации территориальными органами Роспотребнадзора Федерального закона от 25 октября 2007 года № 234-ФЗ»;[160]

4) от 1 апреля 2008 г. № 01/2973-8-32 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей»;[161]

5) от 24 июля 2008 г. № 01/7907-8-27 «О дополнительных мерах по защите прав потребителей в сфере предоставления кредитов».[162]

К группе актов ФАС России, затрагивающих вопросы потребительского кредитования, можно отнести письмо от 29 декабря 2007 г. № ИА/26443 «О порядке рассмотрения соглашений»[163]. Кроме того, отдельного упоминания заслуживает совместное письмо ФАС России и Банка России от 26 мая 2005 г. № ИА/7235/77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».[164]

Кроме того, следует отметить и решения судебных органов, а также локальные акты, например, внутренние документы кредитных организаций. Указанные акты не являются нормативными правовыми актами, но оказывают влияние на отношения между физическими лицами и кредитными организациями при потребительском кредитовании. К данной категории можно отнести внутрибанковские правила, положения и инструкции по кредитованию, положения о структурных подразделениях кредитной организации, которые занимаются оформлением кредитных договоров (например, о кредитном комитете), документы о кредитной политике кредитной организации и правилах кредитования, оценке кредитоспособности заемщика и др.

Так, в документах, определяющих кредитную политику банка, отражаются:

1) цели, исходя из которых формируется структура кредитного портфеля кредитной организации (размеры кредита, его качество, сроки погашения и т. д.);

2) политика кредитной организации в области установления процентных ставок, комиссий по кредитам, условий их погашения;

3) правила приема, оценки и реализации обеспечения по кредиту;

4) вопросы анализа и управления проблемными кредитами;

5) описание приоритетных направлений в области кредитования региона, отрасли, сектора экономики;

6) описание стандартов и методов, с помощью которых определяется качество кредитов;

7) полномочия руководства банка, председателя кредитного комитета, кредитного инспектора и т. п. в области кредитования;

8) система организации и обязанности кредитных подразделений банка;

9) перечень необходимых документов, прилагаемых к кредитной заявке, и перечень документов для обязательного хранения в кредитном деле;

10) проблемы обеспечения адекватного контроля кредитного риска.[165]

Таким образом, нормативное правовое регулирование потребительского кредитования носит комплексный характер, заключающийся в регулировании отношений в сфере потребительского кредитования нормами различных отраслей права. К особенностям нормативного регулирования потребительского кредитования можно отнести распространение действия Закона о защите прав потребителей на отношения по кредитованию физических лиц, регулирование большей части отношений гражданским и банковским законодательством, наличие значительного числа подзаконных актов различных органов, в компетенцию которых входят контроль и надзор за этой сферой общественных отношений. В связи с отсутствием специального федерального закона важнейшее значение приобретает консолидация норм в едином законодательном акте в сфере потребительского кредитования.