4. Создание автоматизированной системы ДМС;

5. Объединение ОМС и ДМС, что предполагает аккумулирование средств, которые направляются страхователем на добровольное и обязательное страхование, в одну страховую группу. Такая мера позволит предотвратить случаи дублирования страховых взносов: при приобретении полиса ДМС учитывается страховой взнос на ОМС.

Иную точку зрения в научной статье «Добровольное медицинское страхование как механизм повышения качества медицинских услуг» высказывает С.Ю. Воронина, которая полагает, что одним из перспективных направлений развития ДМС и преодоления проблем в данной сфере (низкая конкуренция на рынке здравоохранения, конфликт интересов страховых компаний и медицинских организаций, дефицит массового спроса на коммерческое медицинское страхование) является прямое разделение систем ОМС и ДМС путем определения минимального набора гарантированных услуг в рамках ОМС[127]. Также С.Ю. Воронина предлагает следующие пути решения существующих проблем в сфере ДМС:

обновление перечня услуг ДМС путем стимулирования развития альтернативных программ ДМС: программ, которые предполагают солидарную оплату полиса ДМС работником и работодателем (доплата по факту использования услуги застрахованным лицом, франшиза); накопительного медицинского страхования (личных накопительных медицинских счетов); рискового ДМС, которое покрывает лечение в стационаре;

совершенствование использования налоговых льгот с помощью упрощения порядка предоставления налогового вычета – уменьшения суммы НДФЛ при предъявлении справки о приобретении полиса по месту работы;

активное развитие детского добровольного медицинского страхования. Работодатели, обеспечивающие за свой счет работников ДМС, сейчас не заинтересованы оплачивать подобные полисы для детей сотрудников. Одним из выходов может стать оплата таких полисов в долях: одну часть оплачивает компания, а другую – родители;

активное развитие программ ДМС «эконом-класса» для частных клиентов. Такой полис может включать самые необходимые услуги, например обслуживание в поликлинике и стоматологическую помощь.

С.В. Дедиков в статье «Договор добровольного медицинского страхования» называет следующую проблему правового регулирования договорных отношений по ДМС. По мнению автора научной статьи, договор ДМС не является публичным, хотя законодательно закреплено другое положение[128]. В соответствии с нормами п. 1 ст. 934 ГК РФ и подп. 2 п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела медицинское страхование представляет собой вид личного страхования. Согласно же абз. 2 п. 1 ст. 927 ГК РФ договоры личного страхования являются публичными договорами. Как известно, публичным договором согласно п. 1 ст. 426 ГК РФ является договор, который заключен коммерческой организацией и устанавливает ее обязанности по продаже товаров, оказанию услуг или выполнению работ, которые указанная организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого лица, обратившегося к ней. При этом коммерческая организация не может оказывать предпочтение тем или иным лицам. Также в публичном договоре цена товаров, услуг или работ должна быть равной для потребителей определенной категории (п. 2 ст. 426 ГК РФ).

Как отмечает С.В. Дедиков, страховщик имеет право отказаться от заключения договора ДМС, так как данное право страховщика законодательно не ограничивается. В ДМС стороны свободны при заключении договора. Кроме того, страховщик при разработке правил добровольного страхования может выбрать те или иные условия договоров. Так, часто на практике в правилах ДМС предусмотрено до заключения договора право страховщика на проведение медицинского осмотра или анкетирования страхуемого лица для оценки реального состояния его здоровья (например, п. 6.4 Правил ДМС ОАО «Страховое общество газовой промышленности» (ОАО «СОГАЗ») от 24.08.2009 г.