Переходя к рассмотрению института российского добровольного медицинского страхования, стоит отметить, что ДМС является рыночным вариантом реализации страховой защиты. Добровольное страхование так же, как и обязательное, имеет своей целью оказание медицинской помощи гражданам за счет средств страхового фонда при наступлении страхового случая. ДМС предоставляет возможность получить дополнительные медицинские услуги сверх гарантий по установленным программам ОМС (например, дорогостоящую диагностику и лечение, сервисную составляющую и др.). В аспекте дальнейшего развития медицинского страхования в Российской Федерации интерес представляет вопрос о системе добровольного медицинского страхования, которое на данный момент играет большую роль во многих странах мира: благодаря ДМС можно обеспечить населению должный уровень индивидуальных медицинских услуг, а также значительно снизить нагрузку на бюджет государства.

Проблемы формирования в России рынка добровольного медицинского страхования рассматривались в научных трудах: Ю.В. Воронина[110], С.М. Ковалевского[111], А.В. Мозалева[112], Ю.С. Овчинниковой[113], Н.А. Ромашко[114], Г.В. Черновой[115], В.В. Фоменко[116], А.Б. Шатонова[117] и др.

Анализ научной литературы показал, что существует многоаспектность рассмотрения вопросов добровольного медицинского страхования, отношений субъектов на рынке ДМС, проблем правового регулирования, а также терминологическое многообразие в данной сфере. Так, Ю.В. Воронин под добровольным медицинским страхованием понимает совокупность экономических отношений, в которых страховщик выполняет обязанности по организации предоставления и оплате медицинских услуг, оказанных застрахованным лицам, согласно правилам ДМС при наступлении страхового случая [118].

Основные различия между ОМС и ДМС состоят в следующем. Во-первых, в отличие от обязательного медицинского страхования, страховые взносы на добровольное медицинское страхование уплачивают граждане и организации. Во-вторых, обязательное страхование производится в силу закона, а добровольное страхование осуществляется на основании договора, который заключен между страховщиком и страхователем в пользу застрахованного лица. В-третьих, добровольное медицинское страхование может быть индивидуальным и коллективным (в зависимости от того, кто является страхователем и застрахованным лицом), а обязательное медицинское страхование является всеобщим.

Несмотря на сложившиеся различия в системах ОМС и ДМС, данные формы медицинского страхования существуют и развиваются параллельно. Добровольное страхование подобно обязательному медицинскому страхованию и направлено на достижение той же социальной цели – гарантирование гражданам оказания медицинской помощи при использовании страхового финансирования.

В Российской Федерации ДМС как вид страховой деятельности, а также правовая и экономическая категория возникло в 1991 г. с принятием Закона РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР». Статья 1 данного Закона устанавливала, что добровольное медицинское страхование проводится на основании программ ДМС и гарантирует гражданам оказание дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами ОМС. Объектом добровольного медицинского страхования выступает страховой риск, который связан с расходами на получение медицинской помощи при наступлении страхового случая[119].

Закон РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР» утратил силу с 1 января 2011 г., а пришедший ему на смену Закон об обязательном медицинском страховании не распространяется на добровольное страхование. В связи с этим, Ю.С. Овчинникова в статье «Договор добровольного медицинского страхования: основные черты и проблемы применения» среди одной из проблем существующей системы ДМС называет отсутствие удовлетворительной законодательной базы