• целевая аудитория (группа заемщиков);

• предельные суммы кредитов;

• предельные сроки кредитования;

• процентные ставки;

• виды обеспечения и требования к ним (например, страхование залогов) и т. д.

В общем же положении целесообразно определить основные термины, применяемые во всех внутрибанковских документах следующего уровня (более детальных), дабы не переписывать их из одного положения в другое. Примерный перечень основных терминов можно найти в глоссарии.

В соответствии с порядком, установленным Положением № 54-П, денежные средства могут быть предоставлены:

• юридическим лицам – только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика; даже если кредит предоставляется на оплату платежных документов и выплату заработной платы, средства не могут быть направлены на указанные цели непосредственно со ссудного счета;

• физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика или счет вклада (депозита) либо наличными денежными средствами через кассу банка.

К операциям кредитования индивидуальных предпринимателей применяются правила, установленные для юридических лиц. Такой вывод можно сделать из п. 3 ст. 23 ГК РФ, согласно которому к предпринимательской деятельности граждан, осуществляемой без образования юридического лица, применяются правила ГК РФ, которые регулируют деятельность юридических лиц, являющихся коммерческими организациями, если иное не вытекает из закона, иных правовых актов или существа правоотношения.

Кроме того, имеется такой документ, как письмо Банка России от 1 октября 2004 г. № 116-Т «О Методических рекомендациях по проверке кассовой работы в кредитных организациях (их филиалах)». В установленном этими рекомендациями перечне типовых нарушений, которые допускаются кредитными организациями при выдаче наличных денег организациям, присутствует, в частности, «выдача кредитов, возврат вкладов и уплата процентов по ним юридическим лицам и предпринимателям без образования юридического лица наличными денежными средствами через кассу кредитной организации».

Таким образом, можно сделать вывод, что предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям также может осуществляться только в безналичном порядке.

В отношении физических лиц выражение «наличными денежными средствами через кассу банка» может применяться также к банкоматам (если считать, что банкомат представляет собой кассовое подразделение банка). Здесь, однако, действует особый порядок. В соответствии с п. 1.5 Положения № 54-П указанный документ «не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт».

В соответствии с п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение № 266-П) «предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам-нерезидентам».

Возможность осуществлять кредитование с использованием кредитных карт без зачисления средств на банковский счет заемщика появилась с выходом Указания Банка России от 21 сентября 2006 г. № 1725-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П „Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт“». В случае получения кредита физическим лицом наличными через банкомат такая практика вполне укладывается в требования Положения № 54-П относительно порядка выдачи кредитов физическим лицам.