6. Все изменения по кредиту необходимо фиксировать письменно в виде приложений к договору. Если вы по каким-либо причинам задержали выплаты и договорились с инспектором кредитного отдела банка об изменении схемы погашения кредита, все должно быть оформлено письменно.

7. Выплаты по кредиту должны тщательно контролироваться. Как налоги.

8. Правильнее, проще и эффективнее выплачивать тело кредита частями в течение срока действия кредита, чем разово в конце.

9. Работу над получением кредита необходимо начинать загодя, так как в первый раз на это может уйти 2–3 месяца.

10. В первый раз лучше взять небольшой кредит для уменьшения риска, связанного с обучением работы с кредитом.

В целом работать с кредитами правильно и выгодно. Если вы получите хорошую кредитную историю, то с каждым следующим кредитом будет легче и легче. Ставки будут снижаться, время на оформление кредита будет уменьшаться, срок пользования кредитом будет увеличиваться. Это достаточно актуально, особенно если у вас плохо с залогом. Охотнее всего банки кредитуют под залог недвижимости. Такое счастье выпадает не всем. Далее идут оборудование, машины, механизмы, товар, чье-нибудь поручительство, деньги на расчетном счете. Последнее тоже реально. Если вы в целом показываете стабильный оборот за длительный период, то вам могут дать до половины месячного оборота на полгода. Мало, но уже лучше, чем ничего, – вас же кредитуют под вероятность.

Материальный залог необходимо оценить. Производят эту процедуру оценочные компании, процедура недешевая. Наиболее охотно банки принимают заключения компаний, ими же рекомендованных. Если у вас хорошая кредитная история, периодическая переоценка при последующих обращениях может не понадобиться.

Что еще? Желательно переговоры о предоставлении кредитов вести с банками непосредственно собственнику. К сожалению, и в этой сфере без взяток не обходится. Вашему доверенному сотруднику могут просто предложить денег, чтобы вы взяли кредит в нужном банке. Это особенно актуально, если залог хороший. Можно даже провернуть сделку с целью захвата вашего предприятия, недвижимости или оборудования. Если вникать не будете, то это достаточно просто: возьмете кредит, больший, чем нужно, получите дополнительное обременение по обслуживанию долга, нужные органы тормознут ваш товар, не сумеете вовремя расплатиться и в итоге – арест имущества. Конечно, вариант для параноиков, но такая возможность существует. Поэтому все основные переговоры необходимо провести самостоятельно, получить нормальную раскладку по условиям предоставления, а уже детали (конкретные сроки, точные суммы, графики погашения) доверить кому-нибудь. После обязательно проверить.

В свою очередь и вам могут предложить поделиться частью кредита в обмен на более лояльное рассмотрение вашей заявки сотрудниками кредитного комитета, ускоренную процедуру прохождения документов и получения положительного заключения. Можете намекнуть сами…

Кредит не всегда нужен стабильно работающему предприятию с достаточным количеством оборотных средств, руководство которого не планирует значительное расширение бизнеса, как количественное, так и качественное. В этом случае можно работать на собственных деньгах. Также не особо актуально кредитование организациям, имеющим стабильный товарный кредит, – например, торговым представительствам заводов-производителей.

А сейчас переходим к финансовому планированию с привлечением кредита. Еще раз вернемся к рассмотренному ранее бизнес-плану и его финансовой таблице. Наша организации «Облако счастья», которая специализируется на проведении общегородских праздников, создана в январе. Все приходится создавать с нуля – регистрироваться, искать помещение, покупать необходимое оборудование, искать сотрудников, заключать договоры и получать предоплату. Вообще-то бизнес-план просто идеальный, в жизни такого не бывает, но мы создателям это простим. Времени на раскрутку мало, с проведением праздников не успевают, и поэтому в апреле у организации происходит первый кризис. Появляется нехватка оборотных средств и требуется заем. В бизнес-плане не пояснялось, откуда взялись деньги. Не до этого было, с другими проблемами бы разобраться. Взялись откуда-то, и всё. Более того, даже непонятно, когда производится возврат этих денег. Но сейчас мы предположим, что это были не сбережения, а именно кредит. Небольшой, всего 48 000 руб., но кредит. Мудрое руководство не стало сразу тратить все свои заначки, а предпочло оставить их на более трудный период. (Но страховые сбережения есть.) Обратите внимание, что рассматриваемая финансовая таблица не совсем корректна. В ней нет места для заемных средств, указаны только другие источники доходов. Но кредит не является доходом, затратами тоже. Фактически, показав кредит в доходах, мы получили в графе «Чистая прибыль (убыток)» неверную цифру. В таблице необходима еще одна, так сказать, «забалансовая» строка между «Прибыль изъятая» и «Остаток средств на конец месяца». А вот затраты по кредиту и возврат кредита относятся на затраты очень корректно.