В процессе развития и существования бизнеса вам так или иначе придется работать с внешними заимствованиями – хотите вы этого или нет. Займы бывают разные. Если вам поставляют товар с отсрочкой платежа, если вам удалось договориться на размещение рекламы, а оплачиваете вы ее в рассрочку, то все это – кредиты. Если вам произвели предоплату, а вы производите отгрузку спустя некоторое время, то и это кредит. Эти виды кредитов мы рассмотрим кратко в конце главы, так как, несмотря на их очевидную простоту и привлекательность, есть некоторые правила, которые необходимо выполнять при работе с товарными кредитами.

Сейчас переходим к денежным кредитам, – достаточно интересному и по-прежнему, для части бизнесменов, пугающему предмету. Многие из нас имели и имеют дело с потребительским кредитованием. При этом с потребительскими кредитами многие работают, совершенно не боясь последствий, невзирая на высокие процентные ставки и запутанные условия предоставления. Но когда заходит речь о кредитовании своего предприятия, ситуация кардинально меняется. До сих пор часть бизнесменов относится к кредитованию своего бизнеса резко отрицательно. Но это не всегда оправданная точка зрения, и они теряют в развитии своего дела.

Почему так важны денежные кредиты? Только они иногда способны спасти предприятие и только они позволяют бизнесу развиваться действительно быстро.

Разберем оба тезиса.

Первый: только кредиты иногда способны спасти ваш бизнес.

Примечание. Приведенные в примере кредитные ставки являются условным ориентиром, так как проценты отличаются по регионам, банкам, залогам, личным договоренностям и прочим параметрам.

Почему кредит может быть спасителем вашего бизнеса? Рассмотрим самую простую ситуацию. Вы отгрузили товар, деньги вовремя не поступили. Вам необходимо закупить новый товар (сырье, материалы, оборудование), оплатить аренду, налоги, выплатить зарплату. Причем, как обычно, все это нужно проделать одновременно. Ваш контрагент задерживает оплату, а вы несете значительные убытки. Резервные средства, может быть, и есть, но трогать их не хочется. Взяв стабилизационный кредит на погашение долгов, вы переживете кризисный период. Естественно, потери будут, особенно при небольшом кредите, когда он нужен срочно и ненадолго – его дадут под достаточно высокий процент.

Предположим, что вы произвели отгрузку (оказали услугу) на сумму 400 000 руб. и ваш должник обещает расплатиться в течение двух месяцев. Брать деньги в долг необходимо с достаточным запасом, как по времени, так и по сумме. Раз дебитор (должник) не отдал сразу, значит, может задержать еще раз. Сумма должна слегка превышать рассчитанные вами затраты, так как они окажутся выше – все учесть невозможно. Исходя из цифры долга в 400 000 руб., берем в банке 500 000 руб. Процентная ставка составит 21 % годовых. Деньги берем на четыре месяца. Если не расплатятся за эту поставку, то можно будет выкрутиться с помощью других клиентов. Данный пример не учитывает того, какими долями и в какие сроки будет производиться погашение кредита, поэтому предполагаем равномерное погашение. За четыре месяца будет насчитано процентов 35 000 руб., по 8 750 руб. в месяц. Это будет ваш чистый убыток. В теории его необходимо возместить через взимание штрафных санкций с должника. В жизни это делается нечасто. Штрафные санкции – это конфликт, не всегда и не все могут давить на покупателей (заказчиков).