Сегодня многие банки уходят от практики «замалчивания» платежей и ведут с клиентом откровенный диалог. Не стоит пугаться, если какой-то банк сообщает, что по его кредитам эффективная ставка составляет 50 % годовых. Возможно, это и есть окончательная цифра. А в соседнем банке, который соблазняет 20 %, реальная ставка даже больше.

Кстати, в расчет эффективной процентной ставки стоит включать и расходы на страхование. Например, если вы берете автокредит или кредит на покупку квартиры, то вынуждены каждый год заключать договор страхования своего имущества. Это немалые деньги, и их вполне можно включить в цену кредита.

Заемщику нужно понимать, что, обращаясь в банк за кредитом, он не является просящей стороной. Он такой же, как и банк, равноправный участник сделки кредитования. Заемщик получает деньги, банк на этом неплохо зарабатывает. Поэтому заемщику следует знать свои права.

Первое. Он имеет право получать всю достоверную информацию по кредиту: об условиях выдачи, об эффективной процентной ставке, об условиях погашения, а также о тех штрафных санкциях, которые банк может наложить в случае задержки платежа или невозврата денег.

Второе. Он имеет право погасить кредит досрочно. Банки, кстати сказать, этого не любят – они при этом теряют свои проценты, поэтому могут установить мораторий на досрочное погашение, например на три месяца или полгода.

Досрочно гасить кредит выгодно тогда, когда у банка не предусмотрено за это никаких штрафных санкций. В этом случае вы можете существенно сэкономить на процентах. Если же определенные штрафные санкции существуют, сначала сравните экономию процентов с тем штрафом, который вы заплатите банку при досрочном погашении. Если экономия на процентах больше, чем штраф, то тогда гасить кредит выгодно. Так, если вы погасите долгосрочный кредит в течение первых трех лет, то вдвое сократите свои выплаты по процентам.

Кстати, сегодня Минфин готовит закон «О потребительском кредитовании», который может запретить банкам брать штрафы за досрочное погашение кредита. Но пока он существует только в проекте.

Впрочем, если у вас появились свободные деньги, не спешите сразу отдавать их банку. Подумайте, может быть, вы сумеете использовать их с большей выгодой?

Например, можно положить свободные деньги в паевой инвестиционный фонд. При средней доходности в 20 % годовых вы не только не потеряете на процентах по кредиту, но еще и заработаете.

Можно открыть себе пенсионный счет в негосударственном пенсионном фонде – деньги будут работать на вас и пригодятся, когда вы выйдете на пенсию.

Еще один вариант – купить полис долгосрочного страхования жизни. Он действует как вклад в пенсионном фонде, но имеет еще и рисковую составляющую.

Если вы понимаете, что не сможете внести ближайший платеж, следует немедленно обратиться в банк, объяснить свою ситуацию и по возможности подтвердить ее документально. Обычно кредиторы идут на уступки, ведь им невыгодно расторгать договор: дают отсрочку или увеличивают срок выплаты.

Если кредит долгосрочный, а причиной невыплат является болезнь или потеря трудоспособности, то обязательства по погашению кредита переходят к страховщику. В крайнем случае купленное в кредит имущество продается, и задолженность перед банком погашается из этих средств.

Если заемщик перестает платить, банк старается напомнить о себе всеми доступными ему способами. Например, присылает заемщику письмо с просьбой погасить очередной платеж или звонит по телефону. Ведь чаще всего причинами задержки платежей по кредиту являются стандартные ситуации, например болезнь заемщика или его элементарная забывчивость.