Помните о магическом эффекте времени, который в инвестициях всегда работает на нас. Инвестируйте на продолжительные отрезки времени.
Сложный процент (или капитализация процентов) – причисление процентов к основной сумме инвестиций, позволяет далее реализовать начисление процентов на проценты.
Пример – 10 тыс. руб. вложены по ставке 12% годовых (1% в месяц) с капитализацией процентов.
В первый месяц будет начислен 1% = 100 руб. Во второй месяц базовая (или рабочая) сумма будет уже 10 000 + 100 = 10 100 руб.
И 1% во второй месяц будет начислен уже на эту сумму. То есть 10 100 × 1% = 101. Итоговая базовая сумма к концу второго месяца 10 100 + 101 = 10 201.
Таким образом реализуется эффект снежного кома. С каждым прошедшим периодом растет базовая сумма инвестиций, на которую далее начисляется процент (также растущий в абсолютных цифрах).
Почему сложный процент так важен? Отсутствие этого эффекта свело бы всю прелесть инвестирования к нулю. Сроки создания солидных капиталов с нуля увеличились бы в разы и зачастую стали бы намного превышать возможности человеческой жизни.
Чтобы не утруждать вас словесными доказательствами, обсудим принцип работы простых и сложных процентов на классическом примере.
Взрослый человек – 30 лет. Решает создавать себе капитал. В 30 лет делает первоначальное вложение 100 тыс. руб. (стартовый капитал). Далее инвестирует ежемесячно по 10 тыс. руб. Всего к 60 годам он проинвестирует собственных денег 3,7 млн руб.
В этот же момент подросток, которому 13 лет, откладывает
10 тыс. руб. стартовый капитал + каждый месяц инвестирует по 1000 руб. Всего к 60 годам он проинвестирует 574 тыс. руб.
Кто будет в лидерах по капиталу к 60 годам при среднегодовой доходности 15%?
Казалось бы, взрослый и вложил на старте, и каждый месяц инвестирует в 10 раз большую сумму, он должен победить.
Но давайте посмотрим, что получается.
Три сценария
1. 100 тыс. руб. в 30 лет инвестированы однократно (для понимания контраста по сравнению с вариантом, когда мы добавляем ежемесячные дополнительные инвестиции).
2. 100 тыс. руб. в 30 лет инвестированы однократно плюс ежемесячно дополнительно инвестируем по 10 тыс. руб.
3. 10 тыс. руб. инвестированы в 13 лет плюс ежемесячно дополнительно инвестируем по 1000 руб.
По оси Х (горизонталь) указан возраст человека (период 40–60 лет), по оси Y (вертикаль) – созданный к этому моменту при трех разных сценариях инвестирования. Самые низкие столбики – сценарий 1 (100 тыс. инвестированы в 30 лет однократно), средние – сценарий 2 (100 тыс. инвестированы в 30 лет однократно плюс ежемесячно по 10 тыс. руб.), самые большие – сценарий 3 (10 тыс. инвестированы в 13 лет однократно плюс ежемесячно по 1000 руб.).
>>Рис. 0.5. Пример работы простых и сложных процентов – какой капитал будет создан к возрасту 40–60 лет
>Рис. 0.6. Какой капитал будет создан при ежемесячном инвестировании 10 тыс. руб. при среднегодовой доходности 15%[3]
Пусть и с небольшим отрывом, но подросток выигрывает, хотя вкладывал в 10 раз меньшие суммы! Столь важное значение имеет срок инвестирования.
Каждый дополнительный год, который работают ваши деньги с эффектом сложного процента на длинных горизонтах, стремительно увеличивает итоговую накопленную сумму.
Возможно, кто-то из вас задумается о том, чтобы начать как можно раньше, например с рождения, формировать капитал для своих детей (например, на образование или квартиру), поскольку время будет очень сильно вам помогать.
В нашем примере, если бы подросток начал инвестировать со всеми теми же параметрами не в 13 лет, а в 1 год (родители за него), то его капитал к 55 годам составил бы