Существенным преимуществом при использовании платежных карт и программ, предлагаемых для фирм, является удобство контролирования расходов, а также возможность их последующего анализа. В рамках таких платежных программ возможно совершение не только карточных платежей, но и банковских переводов (electronic funds transfer)^>24.

Обычно на компанию, стоящую во главе платежной системы (например, Visa или MasterCard), возлагается выполнение следующих основных функций:

• она является франчайзером;

• обрабатывает и передает информацию о транзакциях участникам системы;

• может выполнять функции консультанта по вопросам работы системы.

Функция франчайзера заключается в том, что платежная компания распространяет свои товары и услуги через финансовые организации по всему миру, но ключевыми функциями платежной системы являются обработка и передача информации о транзакциях.

Предоставление консультационных и информационных услуг в области платежей реализуется путем создания специальных подразделений как, например, в компании MasterCard. Предоставляемые услуги, как правило, являются возмездными, но в некоторых случаях они могут оказываться клиентам бесплатно в качестве поощрения по некоторым договорам.

Операционная платформа составляет основу любой карточной платежной системы. Кроме организации – платежной компании, предоставляющей операционную платформу для совершения транзакций, так называемая открытая платежная система объединяет участников четырех типов:

• продавец (merchant) – компания, уполномоченная принимать карточные платежные продукты в качестве оплаты за товары и услуги;

• эквайер (acquirer) – финансовая организация (чаще всего банк продавца) или другая компания, которая обслуживает сделки по оплате товаров или услуг со стороны продавца;

• держатель карты (cardholder) – авторизированный пользователь платежной карты или иного платежного продукта;

• эмитент (issuer) – финансовая или иная организация (чаще всего банк держателя карты), выпускающая платежные карты и взаимодействующая с держателями карт при выставлении счетов и оплаты транзакций.

Следует иметь в виду, что платежные компании Visa и MasterCard не являются эмитентами платежных карт, они не предоставляют кредиты держателям карт и не устанавливают комиссии и тарифы для конечных потребителей платежных продуктов. Кроме того, платежные компании не определяют «торговый дисконт» – комиссию, которая взимается финансовым учреждением, обслуживающим пластиковую карту, с продавца за каждую сделку, оплаченную картой. Такая комиссия, как правило, устанавливается в виде процента от суммы покупки, оплаченной с помощью карты. Эти и другие вопросы, связанные с обслуживанием платежных карт, находятся в ведении финансовых институтов – непосредственных клиентов платежных компаний, которые, в свою очередь, предоставляют платежные продукты и услуги конечным потребителям.

В открытых платежных системах могут принимать участие банки в прямой и аффилированной (ассоциированной) форме. Отличие участия в прямой и аффилированной форме заключается в следующем. Прямые участники являются полноправными членами платежной системы, они имеют право самостоятельно принимать решения, связанные с их работой в рамках платежной системы. Например, прямой участник может выпускать карты всех типов собственного дизайна, кроме того, может заниматься эквайрингом карт. А чтобы стать аффилированым участником платежной системы, банк должен иметь «спонсорскую поддержку» от прямого участника. Иными словами, прямой участник системы представляет банк к участию в международной платежной системе (МПС), а ассоциированный участник может либо проводить свои транзакции через банк, являющийся его «спонсором», либо организовать собственную процессинговую сеть, но связанную с сетью банка – прямого участника системы для обмена данными. Ассоциированное участие позволяет небольшим и новым финансовым организациям, не беря на себя чрезмерных обязательств и рисков, становиться членами международных платежных систем.