Как показывают исследования западных ученых, проценты, выплачиваемые по потребительскому кредиту, обычно очень высоки: в США эта цифра колеблется от 18 до 30 % в год, во Франции – от 30 до 40 %. Если подумать логически, то несложно представить себе, каков размер процентов должен быть в нашей стране, однако наши банки и торговые центры, вопреки всякому здравому смыслу, предлагают своим клиентам беспроцентные кредиты…

Прежде чем далее разбираться с банковскими терминами, хочется еще раз сказать, что «беспроцентных кредитов» не бывает в природе: банку невыгодно давать заемщику деньги в долг, не получая при этом никакой выгоды. Помимо возвращения своих средств, банк также должен получить и дополнительную сумму, уплачиваемую должником кредитору за пользование его финансовыми средствами – это и есть проценты.

Помимо процентов, заемщику, возможно, придется выплатить банку еще множество разных комиссий и оплатить услуги по оформлению кредита, рассмотрению его кредитной заявки и так далее – явных и скрытых комиссий может быть великое множество. Все эти суммы вместе составляют стоимость кредита – реальную сумму, которую заемщик уплачивает за пользование кредитом. Основная часть стоимости кредита – часть стоимости, которая выплачивается непосредственно кредитору. Дополнительная часть стоимости кредита – часть стоимости, которая поступает третьим лицам. В цену поставляемого товара могут также включаться скрытые элементы стоимости кредита, компенсирующие для кредиторов уменьшение номинального размера процентной ставки.

Таблица № 1

Из чего состоит стоимость кредита:

Так что, как видите, даже если предположить, что ставка по кредиту действительно может составлять 0 %, стоимость услуги все равно не будет нулевой.

Прежде чем двигаться дальше, стоит подробнее остановиться еще на одном немаловажном термине – «проценты».

Само слово «беспроцентный» предполагает, что познакомиться с термином «проценты» вам не придется. Как бы не так.

Процент – это плата, которую одно лицо (заемщик) передает другому лицу (кредитору) за то, что последний предоставляет первому во временное пользование денежные средства.

Уровень процента определяется соотношением между спросом и предложением на рынке ссудных капиталов и выражается в ставке процента, которая представляет собой отношение величины процента к величине денежной ссуды (исчисляется в расчете на год). В странах с развитой рыночной экономикой, где существуют разветвленная сеть различных кредитно-банковских институтов и многообразие кредитных отношений, возникла иерархическая система процентных ставок. Так, существуют ставки денежного рынка, используемые при краткосрочных ссудных операциях между кредитно-финансовыми институтами, включая государственные – это официальная учетная ставка, ставки по казначейским векселям, векселям финансовых компаний и т. п. Отдельный класс составляют ставки процента по банковским операциям с небанковскими заемщиками и кредиторами, связанные с предоставлением кредитов и привлечением депозитов.

В зависимости от срока ссуды ставки процента подразделяются на краткосрочные и долгосрочные. Существует также плавающая процентная ставка – ставка процента по среднесрочным и долгосрочным кредитам, величина которой не фиксируется на весь срок кредита, а пересматривается через согласованные между кредитором и заемщиком интервалы времени в зависимости от изменения рыночной конъюнктуры и темпов инфляции.

Схема № 4

Виды процентов

Как видите, размер процентов зачастую зависит от того, на какой срок вы берете кредит. Но, как выясняется, он зависит не только от этого.