В личном страховании такими событиями являются, например, временная утрата застрахованным общей трудоспособности, его смерть. Можно обнаружить определенное сходство понятий "несчастный случай" и "страховой случай". Но есть между ними и существенные различия. Под несчастным случаем понимается фактически произошедшее событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Но не в каждой ситуации возникает основание для удовлетворения требования о производстве страховых выплат.

В процессе эволюционного развития общества создан правовой механизм, позволяющий возложить последствия обозначенных рисков на третьих лиц. Носителем последствий риска по восстановлению утраченных имущественных и личных благ, возникающих в результате случайных и непредсказуемых событий, становится третье лицо. Оно специализируется на "покупке" данных рисков за определенную плату и при определенных, заранее рассчитанных экономических нормативах и показателях, позволяющих покрывать возникшие случайные убытки в любое время и в заранее оговоренных суммах. Правовым регулятором данных отношений в обществе выступает институт страхования[51]. Методом регулирования данного института является то, что одни лица – потенциальные носители риска (страхователи) – за плату передают этот риск другим, а другие лица (страховщики) принимают его с возложением на себя обязательств по покрытию возможных убытков при наступлении данного риска (опасного события).

Буржуазная страховая теория, в лице подавляющего числа своих представителей, отрицает, хотя нередко с различными оговорками, существование страхования до XIV в. Один из представителей буржуазной страховой науки Альфред Манес утверждает, что "подлинная история" страхования, сменившая его предысторию, начинается лишь с середины XIV в.

Тогда в результате великих географических открытий заметно расширились горизонты международной торговли и предпринимателям потребовались крупные суммы капитала, чтобы использовать новые возможности. Рост богатства общества и степень удовлетворения его потребностей в решающей мере зависели от страхования. Аналогичные взгляды высказываются не только в специальной, но и в общей экономической литературе.

С экономистами солидарны в данном вопросе и юристы. Так, например, Эренберг, прозванный в немецкой литературе "отцом страхового права", заявлял, что история страхования начинается лишь со времени возникновения коммерческого страхования. Тот же взгляд высказывал французский юрист Эмар. Близко подходит в данном вопросе к Эмару и бельгийский юрист Эку[52].

Соответствующие утверждения встречаются и в трудах русского ученого Г.Ф. Шершеневича[53].

Буржуазные ученые, как правило, отождествляют капиталистическое страхование со страхованием вообще и связывают его в первую очередь с появлением страхового договора. Первый из известных в мировой практике договоров страхования был оформлен в Генуе в 1347 г. Первый письменный договор страхования жизни, дошедший до наших дней, был заключен в Англии в XVI в.

Но эти взгляды не отражают полностью исторические процессы развития страхования в обществе. В.К. Райхер считал, что неправильно отрицать наличие докапиталистического страхования. Страхование, по его мнению, существовало и в феодальном, и даже рабовладельческом обществе, и притом настоящее, подлинное страхование. Это было страхование, совершенно отличное от буржуазного