Изменения, отмеченные в сфере многочисленных коммунальных банков и части национальных банковских организаций, наблюдаются и среди ломбардов. По словам Остера [Auster (1997)], «ломбарды консолидируются». Подобно коммунальным банкам, ломбарды являются небольшими предприятиями, находящимися во владении одной семьи; большинство из них не слишком успешны, их традиционно презирают за «вымогательство денег у нищих» и «сбыт краденого». Между тем в последние годы крупнейшие американские ломбарды – Cash America, First Cash Inc., U.S. Pawn и EZSCorp – предприняли шаги, направленные на консолидацию. Остер объясняет этот тренд появлением новых рынков, новых клиентов, более либерального законодательства штатов и нового, более привлекательного образа в общественном сознании. Увеличение объема кредитования связано с применением более успешных форм менеджмента и работы с общественным мнением.
Ломбарды выдают кредиты под залог движимой собственности граждан – автомобилей, оружия, ювелирных изделий, телевизоров, прочей электронной техники. Несмотря на то что многие ломбарды по-прежнему получают прибыль от продажи заложенного имущества, подавляющее большинство крупнейших ломбардов в наши дни живет за счет процентов, ежемесячно взимаемых за кредит (около 25 % в месяц). Маленькие ломбарды дают в кредит около 30 % стоимости заложенного товара; крупнейшие участники рынка – 50 %. Более высокие соотношения стоимость кредита / стоимость обеспечения говорят о более качественном кредитном анализе, осуществляемом большими ломбардами.
Официальный адрес: Fort Worth, TX.
Отделения: около 525.
Местоположение: 16 штатов (470 ломбардов) и Европа (42 в Великобритании и 11 в Швеции).
Служащие: 3035 человек.
Доход: 388 млн долл. (2000 г.).
Прибыль на акцию: 0,14 долл., – 0,20 и 0,60 долл. в 1999, 2000 и 2001 гг. соответственно.
Рыночная капитализация: 195 млн долл. = 25,8 млн × 7,56 долл. (на 30 августа 2000 г.).
Фондовая биржа: NYSE (символ PWN).
Описание деятельности: специальное предприятие финансового обслуживания, занятое приобретением, организацией и контролем за работой ломбардов; ссужает деньги под залог движимой собственности граждан и оказывает услуги по обналичиванию чеков.
Прогноз компании: в 2005 г. в ломбарды заложат вещи 50 млн человек (в 2000 г. 29 млн).
Особенность: в отличие от большинства ломбардов не принимает в залог автомобили.
Источник: Auster (1997), fidelity.com, hoovers.com.
В ответ на критику со стороны адвокатских и политических групп часть банков с начала 1980-х годов стала предлагать населению услуги по «финансовому обеспечению повседневной жизни». Такой тип банковского обслуживания предназначен для пожилых или малоимущих граждан; он состоит из ограниченного набора розничных банковских услуг и предоставляется за относительно невысокую месячную плату. «Финансовое обеспечение повседневной жизни» переросло в базовое банковское обслуживание (этот термин предпочитают использовать в банковских кругах); счета и услуги такого типа доступны сегодня любому вкладчику.
Банковские холдинговые компании: основная организационная форма
В этом разделе мы рассмотрим банковские холдинговые компании – основную организационную форму банков в США. По числу банков, которые контролирует банковская холдинговая компания, эти компании можно разделить на две категории: контролирующие один банк или контролирующие несколько банков. Компании, владеющие несколькими банками, подразделяются в зависимости от того, в одном или нескольких штатах они ведут деятельность. Раздел А отражает организационную структуру банковской холдинговой компании (рис. 1.1). Небанковские дочерние фирмы банковской холдинговой компании не имеют права вести небанковскую деятельность, не одобренную ФРС, однако, поправки, внесенные в Закон Гласса – Стигалла 1933 г. Законом о финансовой модернизации (см. табл. 1.3) позволили многим банковским холдинговым компаниям начать движение к статусу универсальных банков.