Изучив магию сложного процента, я понял, что у мужчин к 25 годам должно быть накоплено около 5% необходимого размера капитала, к 35 – в районе 20, к 45 – примерно 40, а к 55 годам – около 80%. Конечно, у многих в 25 лет нет никаких мыслей о своем будущем, к 35 годам нет накопленных 20% необходимого им капитала, у кого-то он появляется к 45, но чаще всего не дотягивая до рекомендованных 40%.
Источник: Эрдман Г. «Куда уходят деньги?» // Журнал «D′». 2008. № 2 (41).
В целом такой подход имеет право на существование, но он годится скорее для того, чтобы побудить читателя или собеседника задуматься о необходимости создания капитала для обеспечения собственной старости. К тому же для каждого из вас система вычисления необходимого капитала будет различаться в зависимости от сроков создания такого капитала, его размера и других индивидуальных факторов, например наличия или отсутствия тех или иных дополнительных финансовых целей. Давайте поразмышляем над тем, какие же данные необходимы нам для того, чтобы сделать правильные вычисления.
Начнем мы, безусловно, с определения различных временны́х показателей, и первым таким показателем будет возраст, в котором вы планируете отказаться от активной деятельности по зарабатыванию денег. Этот возраст не обязательно должен совпадать с официальным возрастом выхода на пенсию, установленным государством. Поскольку вы сами формируете свои пенсионные накопления, то и возраст вправе определять самостоятельно. Вполне возможно, в процессе построения комплексного финансового плана эта цифра подвергнется корректировке и сместится в ту или иную сторону, тем не менее нам необходимо отталкиваться от какого-либо вашего возраста, поэтому необходимо установить этот ориентир.
Особое внимание при планировании пенсионных накоплений стоит уделить аспекту определения предполагаемого возраста дожития, поскольку от этого срока зависят потребности в финансировании после окончания активной деятельности и выхода на трудовую пенсию. Предположим, что выход на пенсию предполагается в 55 лет. Если предполагаемый возраст дожития составляет 75 лет, то необходимо финансировать 20 лет жизни в отсутствие трудовых доходов. Если возраст смещается до 80 лет, то появляется необходимость в дополнительных средствах, поэтому в определении возраста дожития стоит использовать более высокие цифры и более оптимистичные прогнозы, чтобы в преклонном возрасте не возникла ситуация отсутствия финансовых ресурсов.
Возраст дожития (или продолжительность жизни) зависит от многих факторов, и чем большее их количество учтено, тем больше вероятность получения верного прогноза. Такими факторами являются:
• Пол. Женщины, как правило, живут дольше, чем мужчины: средняя продолжительность жизни человека за последние пять десятилетий увеличилась на 15 лет, для мужчин она составляет 64 года и 68 лет – для женщин.
• Страна проживания (регион внутри страны). В США средняя продолжительность жизни мужчин составляет 75 лет, женщин – 80 лет. В Швеции, Швейцарии, Норвегии и Дании эти показатели выше – 77–78 лет у мужчин и 82–84 года у женщин. В России средняя продолжительность жизни мужчин равна 58,7 годам. Они живут на 16 лет меньше, чем в США. Российские женщины также живут почти на 9 лет меньше, чем американки – 71 год. При этом в Московском регионе средняя продолжительность жизни для мужчин – 64 года, для женщин – 72 год. Украинские женщины в среднем живут 72,5 года, а мужчины – 60,5 лет. В Беларуси эти показатели равны соответственно 74 и 63 годам.