В альтернативном варианте – при проведении операции в автономном режиме – POS-терминал и банковская карточка содержат информацию об остатках средств в банке (на счетах агента и клиента), поэтому POS-терминал располагает достаточной информацией для авторизации операции на месте. Для этого необходимо использовать смарт-карты (для динамического хранения данных) и POS-терминалы с соответствующей емкостью памяти и производительностью процессора. Время от времени содержащуюся в POS-терминале информацию об операциях необходимо передавать в банк для обновления данных о хранящихся в нем остатках средств.

Автоматическая выдача чека, подтверждающего проведение операции. Заключительное звено инфраструктуры доверия – автоматическая выдача клиенту чека, подтверждающего проведение операции. Желательно, чтобы этот чек распечатывал встроенный в POS-терминал принтер, хотя он может представлять собой и сохраняемое текстовое сообщение, высылаемое на мобильный телефон клиента. Чек должен выдаваться от имени банка, поскольку он служит основанием для подачи иска по банковской операции[24]. Чек – это гарантия защиты прав клиента: клиент, получивший чек, имеет законное право на предъявление банку любых связанных с подтверждаемой чеком операцией претензий. Его выдача указывает на завершение операции и обозначает момент, когда клиент может покинуть пункт обслуживания.

При помощи этого механизма через банковского агента происходит обмен наличными средствами и банковскими обязательствами между клиентом и банком. Эти операции осуществляются через банковский счет агента с полным зачетом или компенсацией наличных средств, полученных агентом от клиента или выданных клиенту.

В предложенном механизме доверие к операциям, осуществляемым через банковских агентов, обеспечивается прежде всего за счет применения соответствующей технологии на основе заключения между агентом и его банком договора, в котором указывается, как должна использоваться эта технология, и определяются роли и обязанности обеих сторон. Однако банк должен подкрепить этот процесс некоторыми другими элементами: мерами по повышению финансовой грамотности своих клиентов, обеспечением прозрачности и раскрытия информации, эффективным механизмом подачи жалоб и выплаты возмещений по ним, надлежащими механизмами внутреннего контроля.

Банку следует вести учет сообщений об инцидентах, имевших место в каждом пункте агентской сети, в целях мониторинга качества обслуживания и выявления на основе жалоб подозрительных тенденций. Банк должен также вести «черный список» агентов, отношения с которыми были прекращены, чтобы иметь возможность направлять такой список другим банкам и властям.

В то же время дистанционное оказание банковских услуг с использованием банковских счетов не следует смешивать с оказанием платежных услуг некредитными организациями. При внешнем и даже терминологическом сходстве предоставление таких услуг не предполагает открытия и ведения банковских счетов.